Нещодавно в Україні, Урядом, була запущена державна програма “Доступна іпотека”, яку ще називають єОселя, яка почала діяти з 1 жовтня 2022 року. Учасники даної програми отримують суттєво вигідніші умови ніж ті, що пропонують українські банки при звичайному іпотечному кредитуванні. В цій статті ми коротко поговоримо про основні умови участі громадян України в державній програмі “Доступна іпотека”.
- Що це за програма?
- Хто здійснює кредитування громадян за програмою єОселя?
- Хто може може взяти участь в програмі єОселя?
- Процентна ставка за кредитом по програмі єОселя
- Пріоритет надання кредиту визначеним категоріям громадян
- Хто може претендувати на доступне іпотечне кредитування за програмою єОселя?
- Вимоги до предмету іпотеки (житла)
- Істотні умови кредитного договору
- Гранична сума доступного іпотечного кредиту для громадян
- Як взяти участь на участь в програмі єОселя?
- Резюме
Що це за програма?
“Доступна іпотека” (далі – єОселя) – державна програма, яка була ініційована Президентом України – В.Зеленським, Умови якої були затверджені постановою Кабінету Міністрів України від 2 серпня 2022 р. № 856 про “Деякі питання забезпечення приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” доступного іпотечного кредитування громадян України”.
Мета цієї програми – допомога держави визначеним категоріям громадян, які потребують покращення житлових умов, в придбанні власного житла, що здійснюється шляхом видачі кредиту під заставу нерухомості та компенсації частини процентної ставки за таким кредитом.
Хто здійснює кредитування громадян за програмою єОселя?
За програмою єОселя громадян кредитує АТ “Українська фінансова житлова компанія” (далі – Укрфінжитло). Кредитування Укрфінжитло здійснює в межах своїх фінансових можливостей, як безпосередньо, так і через уповноважених суб’єктів (українські банки), які уклали генеральну угоду з Укрфінжитлом, шляхом видачі таким суб’єктам кредитів.
Хто може може взяти участь в програмі єОселя?
В програмі доступного іпотечного кредитування можуть взяти участь сім категорій громадян, зокрема – це:
- військовослужбовці Збройних Сил за контрактом, СБУ, Служби зовнішньої розвідки, Головного управління розвідки Міноборони, Національної гвардії, Держприкордонслужби, Управління державної охорони, Держспецзв’язку, Держтрансслужби, військові прокурори Офісу Генерального прокурора, особи рядового і начальницького складу ДСНС, співробітники Служби судової охорони, особи начальницького складу управління спеціальних операцій Національного антикорупційного бюро, поліцейські та члени їх сімей;
- медичні працівники (фахівці та професіонали) закладів охорони здоров’я державної або комунальної форми власності;
- педагогічні працівники закладів освіти державної або комунальної форми власності;
- наукові (науково-педагогічні) працівники закладів освіти та наукових установ державної або комунальної форми власності;
- ветерани війни та члени їх сімей; учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, сім’ї загиблих (померлих) ветеранів війни, визначені статтею 10 Закону України “Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту”, а також сім’ї загиблих (померлих) Захисників і Захисниць України.*
- внутрішньо переміщені особи;
- інші громадяни України, які не мають власної житлової нерухомості або у власності яких менше ніж 52,5 кв. метра для сім’ї з однієї особи (одинока особа) та додатково 21 кв. метр – на кожного наступного члена сім’ї.
* Дія цього підпункту не поширюється на сім’ї загиблих (померлих) Захисників і Захисниць України, яким виплачена одноразова грошова допомога відповідно до постанови Кабінету Міністрів України від 28 лютого 2022 р. № 168 “Питання деяких виплат військовослужбовцям, особам рядового і начальницького складу, поліцейським та їх сім’ям під час дії воєнного стану”.
Слід зауважити, що перші 4 категорії мають перевагу над іншими категоріями громадян. Ця перевага виражається:
- в процентній ставці за кредитом;
- в пріоритеті надання кредиту визначеним категоріям громадян.
Далі детальніше про кожен пункт.
Процентна ставка за кредитом по програмі єОселя
Процентна ставка за кредитом становить 3% для перших 4 категорій громадян та 7% для всіх інших категорій. При цьому, всім громадянам, які отримали іпотечний кредит за ставкою 3% необхідно буде періодично підтверджувати свою приналежність до пільгової категорії. Якщо ж після отримання кредиту громадянин вибув з пільгової категорії тоді і процентна ставка за отриманим, таким громадянином, кредитом змінюється з 3% на 7%.
Приналежність до пільгових категорій банк перевіряє щокварталу.
Пріоритет надання кредиту визначеним категоріям громадян
Разом з тим, всім охочим отримати іпотечний кредит за програмою єОселя треба розуміти, що розмір коштів, якими розпоряджається Укрфінжитло не безмежний і можливий варіант, що на всіх охочих грошей не вистачить. В такому разі, Укрфінжитло та українські банки видають іпотечні кредити з урахуванням пріоритетності категорій визначених вище.
Хто може претендувати на доступне іпотечне кредитування за програмою єОселя?
Окрім того, що кандидат на отримання доступного іпотечного кредитування має відповідати визначеним вище категоріям, він також має відповідати наступним вимогам:
- є громадянином України;
- досяг 18 років на момент підписання кредитного договору. Вік кандидата на дату повного виконання зобов’язань за кредитним договором не повинен перевищувати 70 років;
- кандидат та члени його сім’ї (у разі, коли вони виступають поручителями за кредитним договором) є платоспроможними та мають можливість здійснювати платежі з погашення та обслуговування кредиту.
Аналіз платоспроможності кандидата щодо розміру боргового навантаження, достатності доходу та його кредитної дисципліни проводиться кредиторами відповідно до їх внутрішніх нормативних документів;
- у власності кандидата та членів його сім’ї має бути менше ніж 52,5 кв. метра загальної площі житлової нерухомості для сім’ї з однієї особи (одинока особа) та додатково 21 кв. метр – на кожного наступного члена сім’ї (не враховується нерухомість, що розташована в районі проведення воєнних (бойових) дій або на території, яка перебуває в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні);
- кандидат та члени його сім’ї не мають діючих договорів, укладених за цими Умовами, а також відповідно до інших постанов, умов та порядків перелічених нижче:
- Порядок здешевлення вартості іпотечних кредитів;
- Умови забезпечення приватним акціонерним товариством “Українська фінансова житлова компанія” громадян України житлом;
- Порядок кредитування будівництва та придбання житла для військовослужбовців Збройних Сил та інших військових формувань;
- Порядок забезпечення поліцейських та осіб рядового і начальницького складу служби цивільного захисту, Державного бюро розслідувань житлом на умовах фінансового лізингу;
- Порядок використання коштів, передбачених у державному бюджеті для надання кредитів на будівництво (реконструкцію) і придбання житла для наукових, науково-педагогічних та педагогічних працівників, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 14 травня 2008 р. № 453 (Офіційний вісник України, 2008 р., № 35, ст. 1177; 2021 р., № 62, ст. 3910);
- Постанова Кабінету Міністрів України від 11 травня 2011 р. № 488 “Питання використання коштів, передбачених у державному бюджеті для збільшення статутного капіталу Державної спеціалізованої фінансової установи “Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву”;
- Порядок використання коштів, передбачених у державному бюджеті для надання пільгового довгострокового державного кредиту внутрішньо переміщеним особам, учасникам проведення антитерористичної операції (АТО) та/або учасникам проведення операції Об’єднаних сил (ООС) на придбання житла.
- не належать до осіб, стосовно яких застосовано спеціальні економічні та інші обмежувальні заходи відповідно до Закону України “Про санкції”, або осіб, які мають значну економічну та політичну вагу в суспільному житті (олігархів) відповідно до Закону України “Про запобігання загрозам національній безпеці, пов’язаним із надмірним впливом осіб, які мають значну економічну та політичну вагу в суспільному житті (олігархів)”.
Вимоги до предмету іпотеки (житла)
Що стосується вимог до предмету іпотеки, яке придбавається через програму єОселя то мають значення:
- місцезнаходження предмету іпотеки;
- вартість предмету іпотеки;
- інші обмеження визначені Умовами.
Так, житло має знаходитись на території України, яка не тимчасово окупована, не оточена (блокована) та на якій не ведуться воєнні (бойові) дії, а вартість житла не повинна перевищувати оціночну вартість, яка визначена в звіті про оцінку нерухомості проведену кваліфікованим оцінювачем. Якщо ж житло ще знаходиться на стадії будівництва і іпотечне кредитування йде на купівлю майнових прав на житло, в такому разі вартість підтверджується документами, які надає компанія забудовник або власник майнових прав. Окрім цього, житло на яке береться іпотечний кредит за цією програмою, має знаходитись виключно в приватній власності, належати до житлового фонду, призначеного виключно для постійного проживання (придбати апартаменти не вийде) та бути введено в експлуатацію (стосується квартир в багатоквартирних будинках) не раніше ніж за 10 років до моменту підписання кредитного договору, якщо такий об’єкт знаходиться в обласному центрі.
Істотні умови кредитного договору
| Процентна ставка | 7% або 3% річних, в залежності від категорії до якої входить позичальник |
| Можливість наявності штрафних санкцій за кредитом у разі невиконання або порушення позичальником умов кредитного договору та/або договору іпотеки | Так |
| Порядок погашення кредиту та відсотків за ним | Ануїтет/рівними частинами |
| Строк кредиту | до 240 місяців (20 років) |
| Розмір мінімального першого внеску, що вноситься позичальником | від 20% |
| Комісії за надання та/або обслуговування кредиту сукупно за весь строк дії кредитного договору | не більше 0,5% |
| Нормативна площа житла | Для сім’ї з однієї особи (одинока особа), становить не більш як 52,5 кв. метра загальної площі та додатково 21 кв. метр – на кожного наступного члена сім’ї.** |
| Страхування предмета іпотеки позичальником від ризиків випадкового знищення або випадкового пошкодження на повну оціночну вартість | Обов’язкове (тариф не більше 0,25 відсотка на рік вартості предмета іпотеки, погодженої кредитором; |
| Страхування предмета іпотеки позичальником від ризиків пошкодження житла внаслідок воєнних дій | За бажанням (тариф не більше 1 відсотка на рік вартості предмета іпотеки, погодженої кредитором) |
| Витрати пов’язані з оформленням права власності на житло (під час придбання), страхуванням предмета іпотеки, оцінкою вартості предмета іпотеки суб’єктом оціночної діяльності та послугами нотаріуса | Несе позичальник |
** Сума перевищення граничної вартості 1 кв. метра житла та нормативної площі покривається позичальником за рахунок першого внеску;
Гранична сума доступного іпотечного кредиту для громадян
Всім кандидатам на отримання пільгового іпотечного кредиту важливо знати яка гранична сума кредиту, яку вони можуть взяти. Для її визначення Умовами передбачена гранична вартість 1 кв. метра загальної площі житла:
| Регіон | Гранична вартість 1 кв. метра загальної площі житла |
| Киів, Дніпро, Львів, Одеса, Харків | не може перевищувати опосередковану вартість спорудження житла за регіонами України, визначену Мінрегіоном та збільшену в 2,5 раза |
| Міста з населенням > 300 тис. осіб, обласні центри, населені пункти, які розташовані на відстані до 15 кілометрів від меж м. Києва та обласних центрів | не може перевищувати опосередковану вартість спорудження житла за регіонами України, визначену Мінрегіоном та збільшену в 2 рази |
| Міста з населенням від 100-300 тис. осіб | не може перевищувати опосередковану вартість спорудження житла за регіонами України, визначену Мінрегіоном та збільшену в 1,75 рази |
| Інші населені пункти | Опосередкована вартість у відповідному регіоні |
Показники опосередкованої вартості спорудження житла за регіонами України (розраховані станом на 01 жовтня 2022 року)-1
| Найменування регіонів | Вартість 1 кв. м загальної площі квартир будинку (з урахуванням ПДВ), грн | Найменування регіонів | Вартість 1 кв. м загальної площі квартир будинку (з урахуванням ПДВ), грн |
| Україна | 19491 | 13. Миколаївська | 19463 |
| 1. Вінницька | 18795 | 14. Одеська | 18673 |
| 2. Волинська | 18737 | 15. Полтавська | 17331 |
| 3. Дніпропетровська | 18897 | 16. Рівненська | 19144 |
| 4. Донецька | 20473 | 17. Сумська | 18286 |
| 5. Житомирська | 17133 | 18. Тернопільська | 18270 |
| 6. Закарпатська | 16921 | 19. Харківська | 20487 |
| 7. Запорізька | 18878 | 20. Херсонська | 17734 |
| 8. Івано-Франківська | 17527 | 21. Хмельницька | 18759 |
| 9. Київська | 19467 | 22. Черкаська | 19198 |
| 10. Кіровоградська | 16566 | 23. Чернівецька | 18042 |
| 11. Луганська | 18698 | 24. Чернігівська | 19516 |
| 12. Львівська | 19386 | 25. м. Київ | 22781 |
ВАЖЛИВО
Як взяти участь на участь в програмі єОселя?
Перше, що слід відзначити – це те, що до 01.01. 2023 року, доступне іпотечне кредитування доступне лише для перших чотирьох категорій громадян, які зазначені вище. Тому всі інші категорії поки чекають.
Якщо ж кандидат відповідає одній з перших 4 категорій (процентна ставка за кредитом 3% річних) тоді йому треба:
- увійти в свій аккаунт на Порталі Дія;
- знайти послугу єОселя;
- Заповнити заявку, підписати її електронним підписом та відправити.
У разі коли у кандидата є повнолітні члени сім’ї, заява подається за згодою кожного повнолітнього члена сім’ї, на якого розраховується розмір кредиту, щодо включення їх у розрахунок кредиту, яка підтверджується електронним підписом.
Після подачі заявки, кандидату, на протязі 24 годин має прийти пропозиція щодо доступного іпотечного кредитування від обраного кандидатом банку.
Потім, кандидат має відвідати одне з відділень банку, що пропонує кредит та надати затребувані банком документи, на підставі яких банк схвалює або відмовляє кандидату в отриманні іпотечного кредиту.
Резюме
Резюмуючи все вищевикладене можна сказати, що програма “Доступна іпотека” – гарна і потрібна програма, яка допоможе багатьом, хоч на жаль і далеко не всім, бажаючим обзавестись власним житлом.
Що ж стосується громадян, які бажають отримати доступний іпотечний кредит, то їм слід пам’ятати, що хоч програма і державна але штрафи за невиконання боржником своїх зобов’язань за іпотечним та кредитним договорами ніхто не відміняв. Тому, приймаючи рішення кандидатам слід бути максимально впевненими у своїх можливостях обслуговувати іпотечний кредит.
Також, пільговим категоріям громадян завжди слід пам’ятати, що вибуття з пільгової категорії змінює для них процентну ставку за кредитом з 3% до 7% річних.
Тим хто хоче знати більше про доступне іпотечне кредитування слід ознайомитися з посиланнями на нормативно-правові акти зазначені в цій статті, а також з Правилами забезпечення доступного іпотечного кредитування громадян України приватним акціонерним товариством «Українська фінансова житлова компанія» за програмою “єОселя”, які можна завантажити на сайті зазначеного підприємства.
Якщо вам сподобалася ця стаття напишіть про це свій відгук та поділіться нею з іншими. Якщо ж у вас ще є питання за темою цієї статті задавайте їх у коментарях, а ми в свою чергу постараємось дати на них відповіді.
